法律依据
《中华人民共和国民法典》第六百六十七条【借款合同定义】
“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”
- 适用解释：该条文确立了借款合同的基本法律关系。在父母作为主借款人、子女作为共同借款人的情况下，各方与银行之间构成共同借款合同关系，均对借款的偿还负有义务。
《中华人民共和国民法典》第六百八十一条【保证合同定义】
“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”
- 适用解释：虽然共同借款人与保证人的法律地位不完全相同，但银行在设定“年龄加期限”规则时，其背后的法律逻辑与保证制度相似，即基于对未来还款能力的评估，避免因年龄过大导致未来收入不足，从而无法按期还款的风险。
《贷款通则》第十一条【贷款期限】
“贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。”
- 适用解释：该条文规定了贷款期限确定的原则，强调了还款能力是核心考量因素。银行的“年龄加期限”规则正是基于对还款能力的评估，特别是对于年龄较大的借款人，其未来收入可能下降，影响还款能力。
具体分析
根据上述法律依据，并结合银行信贷业务的实践，对该问题分析如下：
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“年龄加期限”规则的性质：该规则并非法律的强制性规定，而是银行基于风险控制目的制定的内部信贷政策。其核心目的在于评估借款人的还款能力，确保在贷款到期时，借款人仍有足够的收入或资产来偿还债务。因此，该规则的适用对象通常为主借款人，即直接承担主要还款义务的借款人。
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子女作为共同借款人的身份：在父母为主借款人、子女为共同借款人的情况下，子女与父母共同对贷款承担连带还款责任。这意味着银行可以向父母或子女中的任何一方主张全部债权。因此，银行在审批贷款时，会综合评估整个借款主体的还款能力，而不仅仅是主借款人。
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规则对共同借款人的适用：实践中，银行在审查此类贷款时，通常会将共同借款人的年龄因素纳入考量范围。因为子女作为共同借款人，其年龄和职业稳定性直接影响其未来的还款能力。如果子女的年龄相对年轻，且职业稳定、收入良好，那么即使父母的年龄较大，银行也可能会根据子女的年龄和还款能力来设定贷款期限，从而可能突破或放宽对父母年龄的限制。反之，如果子女的年龄也较大，则银行可能会同时考虑主借款人和共同借款人的年龄，综合确定贷款期限。
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结论：子女作为共同借款人，其年龄因素会受到银行的审查，并可能影响贷款期限的设定。银行的“年龄加期限”规则并非仅针对主借款人，而是对整个借款主体的还款能力进行评估。因此，子女的年龄和还款能力将成为银行决定是否延长贷款期限、放宽年龄限制的重要参考因素。
结论与建议
结论：退休父母以房产办理消费贷款，子女作为共同借款人时，其年龄因素会受到银行的审查，并可能影响贷款期限的设定。银行的“年龄加期限”规则会综合考虑主借款人和共同借款人的整体还款能力，子女的年轻和稳定的收入可能有助于延长贷款期限或放宽对父母的年龄限制。
建议：
咨询贷款银行：在申请贷款前，直接向拟贷款的银行咨询其具体的信贷政策，特别是关于共同借款人年龄和贷款期限的具体规定。不同银行的政策可能存在差异。
准备充分材料：子女作为共同借款人，应准备充分的个人收入证明、资产证明、职业稳定性证明等材料，以证明其具备较强的还款能力，从而增强银行的信心。
评估自身还款能力：父母和子女均应审慎评估自身的还款能力，确保在贷款期限内能够按时足额偿还本息，避免因逾期还款产生不良信用记录或引发法律纠纷。
考虑替代方案：如果银行政策对年龄限制较为严格，可以考虑其他融资方式，如子女单独申请贷款、或寻求其他担保方式等。
风险提示：作为共同借款人，子女将承担与父母同等的还款责任。一旦贷款发生违约，银行有权向子女追偿全部债务，这可能对其个人信用和财产造成重大影响。因此，在决定共同借款前，务必全面了解相关风险。
