在决定分期前，如何评估自己的还款能力以避免债务压力？

评估自己的还款能力是避免债务压力的关键步骤，以下是一份系统化的评估指南，帮助你做出理性决策：

一、收入稳定性评估

收入来源分析

• 列出所有固定收入（工资/租金/副业等）
• 计算近6个月平均月收入
• 标注不稳定收入（如奖金/佣金）并打8折计算

收入风险扫描

• 行业稳定性评估（参考行业裁员数据）
• 公司经营状况（查看财报/竞品动态）
• 个人不可替代性（技能市场需求度）

二、刚性支出核算（使用50/30/20法则验证）

生存必需支出（≤总收入50%）

• 住房（房租/房贷）
• 基础饮食（不含外卖/聚餐）
• 通勤（公交/油费）
• 基础医保社保

生活质量支出（≤30%）

• 娱乐消费
• 服饰美容
• 社交聚餐
• 会员订阅

财务健康支出（≥20%）

• 债务偿还
• 紧急储蓄
• 退休金/保险

三、债务承受力计算

DTI（债务收入比）公式

月债务总额 ÷ 月总收入 × 100%

• 警戒线：35%（超过即进入危险区）
• 安全线：15%（含拟新增分期债务）

分期压力测试

• 用Excel制作3种模拟场景：保守版：收入减少10% + 医疗突发支出 正常版：维持现有收支 激进版：增加新负债

四、分期成本透视表 分期方案 总手续费 年化利率 月供 占收入比 提前还款成本 12期免息 0元 0% ¥833 8.3% 无违约金 24期收费 ¥480 15% ¥500 5% 剩余3%手续费 36期促销 ¥1080 18% ¥333 3.3% 罚息200% 五、抗风险能力诊断

应急储备金检查

• 理想状态：覆盖6个月刚性支出
• 警戒状态：＜3个月支出

风险隔离方案

• 设置专用还款账户（自动转入月供的130%）
• 购买失业险/重疾险（保费≤月收入3%）

六、决策行动清单 计算现有DTI比率 → 若＞25%暂停新增债务 模拟最差收入场景 → 测试能否维持还款 对比3家机构分期成本 → 选择真实年化最低 建立债务熔断机制 → 月供超收入15%时停止借贷

关键提醒： 当分期宣传的“日供仅XX元”让你心动时，立即计算总资金成本占收入比。真正的财务自由不在于消费能力，而在于保留说“不”的选择权。建议使用Mint、随手记等APP持续追踪收支，每季度重新评估债务健康度。